LinkAja crée un portefeuille conforme à la charia et gagne 100 000 utilisateurs en un mois

Les 220 millions de consommateurs musulmans d'Indonésie dépensent 224 milliards de dollars par an, mais les startups de la fintech doivent passer par le Conseil indonésien des oulémas (MUI) et ses 154 fatwas pour les atteindre. LinkAja, qui servait déjà 45 millions d'utilisateurs, a décidé de construire LinkAja Sharia Services — une version parallèle et conforme à la charia de son portefeuille mobile — plutôt que d'adapter l'application principale.

L'entreprise a nommé Widjayanto Djaenudin au poste de responsable de la charia et s'est soumise à un processus rigoureux du MUI : un conseil de surveillance de trois clercs a examiné chaque mois les études de marché, les tests de produits et l'ingénierie. La fatwa n° 116 exigeait que les fonds flottants soient déposés dans des banques islamiques certifiées, que tous les contrats respectent la loi islamique et qu'il n'y ait aucune riba dans les promotions. Le conseil a également imposé une fonction intégrée de zakat (aumône) liée à 240 associations caritatives approuvées par le MUI et à 1 000 mosquées.

Après un audit opérationnel complet et des frais de certification de 300 dollars, LinkAja Sharia Services a été lancé le 14 avril 2020, une semaine avant le Ramadan. Au cours de son premier mois, il a enregistré 100 000 inscriptions d'utilisateurs. La recherche de LinkAja a montré que la plupart des utilisateurs indonésiens choisissent un service à l'image de la charia simplement parce qu'ils font confiance au logo halal du MUI, et non parce qu'ils comprennent les détails de la mudarabah ou de la riba.

100 000 inscriptions au portefeuille conforme à la charia au cours du premier mois ; le certificat du MUI est devenu le principal signal de confiance pour les utilisateurs musulmans

Le décret de « charisation » du vice-président Ma'ruf Amin de novembre 2019 a fait de la fintech conforme à la charia une priorité nationale, créant des vents porteurs réglementaires.

La certification du MUI est légalement exigée par le régulateur financier indonésien (OJK) pour la fintech conforme à la charia ; la conformité était donc obligatoire, et non facultative.

La recherche interne de LinkAja a confirmé que le logo du MUI à lui seul stimule la confiance et l'adoption des consommateurs au sein de la majorité musulmane.

Une architecture d'application parallèle a permis à LinkAja de conserver ses 45 millions d'utilisateurs conventionnels existants tout en ajoutant une filière entièrement conforme à la charia.

L'intégration des paiements de zakat avec 240 associations caritatives approuvées et 1 000 mosquées a créé un point d'accroche religieux quotidien dont les portefeuilles conventionnels sont dépourvus.

Sur les marchés guidés par la foi, une certification religieuse formelle peut être un levier de croissance plus puissant que les seules fonctionnalités du produit.

LinkAja Sharia Services est devenu un modèle pour la fintech indonésienne : le certificat du MUI est désormais le ticket d'entrée de facto, et les concurrents se précipitent pour reproduire le modèle du conseil de surveillance. Le cas a prouvé qu'en Indonésie, la légitimité religieuse est une fonctionnalité du produit qui se convertit directement en utilisateurs.