LinkAja cria carteira Sharia e conquista 100 mil usuários em um mês

Os 220 milhões de consumidores muçulmanos da Indonésia gastam US$ 224 bilhões por ano, mas as startups de fintech precisam passar pelo Conselho Ulema da Indonésia (MUI) e por suas 154 fatwas para alcançá-los. A LinkAja, que já atendia 45 milhões de usuários, decidiu criar o LinkAja Sharia Services — uma versão paralela e compatível com a Sharia de sua carteira móvel — em vez de adaptar o aplicativo principal.

A empresa nomeou Widjayanto Djaenudin como Chefe de Sharia e submeteu-se a um rigoroso processo do MUI: um conselho supervisor de três clérigos analisou mensalmente pesquisas de mercado, testes de produtos e engenharia. A Fatwa nº 116 exigia que os fundos flutuantes ficassem em bancos islâmicos certificados, que todos os contratos seguissem a lei Sharia e que houvesse zero riba nas promoções. O conselho também determinou um recurso integrado de zakat (esmolas) vinculado a 240 instituições de caridade aprovadas pelo MUI e a 1.000 mesquitas.

Após uma auditoria operacional completa e uma taxa de certificação de US$ 300, o LinkAja Sharia Services foi lançado em 14 de abril de 2020, uma semana antes do Ramadã. Em seu primeiro mês, registrou 100.000 cadastros de usuários. A pesquisa da LinkAja mostrou que a maioria dos usuários indonésios escolhe um serviço com marca Sharia simplesmente porque confia no selo halal do MUI, e não porque entende os detalhes de mudarabah ou riba.

100.000 cadastros na carteira Sharia no primeiro mês; o certificado do MUI tornou-se o principal sinal de confiança para usuários muçulmanos

O decreto de 'Shariatização' do vice-presidente Ma'ruf Amin, de novembro de 2019, tornou a fintech Sharia uma prioridade nacional, criando ventos regulatórios favoráveis.

A certificação do MUI é legalmente exigida pelo regulador financeiro da Indonésia (OJK) para fintech Sharia, portanto a conformidade era obrigatória, não opcional.

A pesquisa interna da LinkAja confirmou que o selo do MUI por si só impulsiona a confiança e a adoção do consumidor entre a maioria muçulmana.

Uma arquitetura de aplicativo paralela permitiu que a LinkAja mantivesse seus 45 milhões de usuários convencionais existentes enquanto adicionava uma via Sharia totalmente compatível.

A incorporação de pagamentos de zakat com 240 instituições de caridade aprovadas e 1.000 mesquitas criou um gancho de uso religioso diário que as carteiras convencionais não têm.

Em mercados movidos pela fé, a certificação religiosa formal pode ser uma alavanca de crescimento mais forte do que apenas os recursos do produto.

O LinkAja Sharia Services tornou-se um modelo para a fintech indonésia: o certificado do MUI agora é o ingresso de entrada de facto, e os concorrentes correm para replicar o modelo de conselho supervisionado. O caso provou que, na Indonésia, a legitimidade religiosa é um recurso do produto que se converte diretamente em usuários.