キャピタル・ワン、米国の銀行として最大規模で消費者向け当座貸越手数料を全廃

変更前、キャピタル・ワンは当座貸越1件につき35ドルを課し、1日4件まで（最大1日140ドル）としていた。2021年8月には当座貸越手数料を1日1件までに制限し、残高不足（NSF）手数料を廃止した。さらに同年12月、リッチ・フェアバンクCEOは従業員に対し、同行が「キャピタル・ワンのすべての消費者向け銀行顧客について当座貸越手数料とNSF手数料を完全に廃止する」と述べ、「米国の大手銀行として初めてのこと」と評した。新方針は1月に発効した。

影響は大きかった。フェアバンクのメモによれば、2019年に米国の銀行業界は当座貸越手数料で140億ドル超を稼いでおり、キャピタル・ワンは2021年の最初の9か月間にサービス料その他の顧客手数料で1億3,100万ドルを得ていた。アリー銀行は2021年6月に手数料を廃止した。PNCとバンク・オブ・アメリカは収益を手放さずに機能を緩和した。JPモルガンのジェイミー・ダイモンは、エリザベス・ウォーレン上院議員から詰め寄られた際にもこの慣行をやめることを拒んだ。

1月からは、当座貸越をした顧客は自動的に無料の当座貸越保護サービスに移行する。これはChimeのような最大200ドルの無料機能を備えたフィンテック企業をモデルにしており、資格を得るには安定した入金の流れが必要である。オプトアウトした顧客は、手数料なしで取引が単に拒否される。全米消費者法センターのローレン・ソーンダースは、これを最も脆弱な消費者にとって極めて有益だと評した。資産4,254億ドル、約350の支店と7万台のATMを擁する米国上位10行のリテール銀行であるキャピタル・ワンは、失う収益を年間およそ1億5,000万ドルと見積もった。

手数料を廃止した米国の銀行としてはこれまでで最大規模。顧客は年間約1億5,000万ドルの収益を犠牲にして、無料の当座貸越保護に自動登録される。

当座貸越手数料は、生活費のやりくりに苦しむ米国人を罰するものであり、消費者擁護団体から長年にわたる圧力を受けてきた。

Chimeやアリーのように無料モデルを掲げる急成長のデジタル銀行が、業界に競争圧力を加えた。

行動した米国最大の銀行として、キャピタル・ワンは競合他社が様子見する中で消費者向け事業を差別化できた。

収益源が最も支払い能力の低い顧客に依存している場合、大手として最初に手を引くことは、その収益以上の価値があり得る。

廃止は2022年1月に発効し、手数料を支払っていた顧客は自動的に無料の当座貸越保護に移行した。CNBCの取材に対し、ウェルズ・ファーゴは当座貸越サービスをなお検討中だと述べ、JPモルガンはNSF手数料の廃止と当座貸越のしきい値の引き上げを挙げたが、全廃には至っていない。フェアバンクは、顧客の大多数、当座貸越利用者、低・中所得の顧客が無料サービスを受ける資格を得ると予想していた。