Capital One se convirtió en el banco estadounidense más grande en eliminar todas las comisiones por sobregiro para consumidores

Antes del cambio, Capital One cobraba 35 dólares por sobregiro, con un límite de cuatro comisiones al día, hasta 140 dólares diarios. En agosto de 2021 limitó las comisiones por sobregiro a una por día y eliminó las comisiones por fondos insuficientes, y ese diciembre el CEO Rich Fairbank dijo a los empleados que el banco "eliminaría por completo las comisiones por sobregiro y por NSF para todos los clientes de banca de consumo de Capital One", calificándolo como "una primicia para los grandes bancos de EE. UU.". La nueva política entró en vigor en enero.

Lo que estaba en juego era importante: según la nota de Fairbank, la industria bancaria estadounidense recaudó más de 14.000 millones de dólares en comisiones por sobregiro en 2019, y Capital One ingresó 131 millones de dólares en cargos por servicios y otras comisiones de clientes en los primeros nueve meses de 2021. Ally Bank eliminó las comisiones en junio de 2021; PNC y Bank of America suavizaron sus políticas sin renunciar a los ingresos; Jamie Dimon, de JPMorgan, se negó a poner fin a la práctica cuando la senadora Elizabeth Warren lo confrontó.

A partir de enero, los clientes que se sobregiran pasan por defecto a un servicio gratuito de protección contra sobregiros, inspirado en fintechs como la función sin comisiones de hasta 200 dólares de Chime, y que exige un flujo constante de depósitos para calificar. Los clientes que optan por no participar simplemente ven rechazadas sus transacciones sin comisión. Lauren Saunders, del National Consumer Law Center, lo calificó como tremendamente beneficioso para los consumidores más vulnerables. Capital One, uno de los 10 principales bancos minoristas de EE. UU. con 425.400 millones de dólares en activos, unas 350 sucursales y 70.000 cajeros automáticos, estimó los ingresos no percibidos en aproximadamente 150 millones de dólares al año.

Es el banco estadounidense más grande hasta ahora en eliminar las comisiones; los clientes quedan inscritos automáticamente en la protección gratuita contra sobregiros, a un costo de unos 150 millones de dólares en ingresos anuales

Las comisiones por sobregiro castigan a los estadounidenses que luchan por llegar a fin de mes, lo que generó años de presión por parte de los defensores de los consumidores.

Los bancos digitales de rápido crecimiento con modelos sin comisiones, como Chime y Ally, añadieron presión competitiva a la industria.

Al ser el banco estadounidense más grande en actuar, Capital One pudo diferenciar su franquicia de consumo mientras sus rivales adoptaban posturas cautelosas.

Cuando una fuente de ingresos depende de los clientes con menor capacidad de pago, ser el primer gran actor en renunciar a ella puede valer más que esos ingresos.

La eliminación entró en vigor en enero de 2022, y los clientes que pagaban comisiones fueron incorporados automáticamente a la protección gratuita contra sobregiros. Consultados por CNBC, Wells Fargo dijo que seguía evaluando los servicios de sobregiro, y JPMorgan señaló la eliminación de las comisiones por NSF y el aumento de los umbrales de sobregiro, sin llegar a eliminarlas. Fairbank esperaba que la gran mayoría de los clientes, tanto usuarios de sobregiro como clientes de ingresos bajos y moderados, calificaran para el servicio gratuito.