Capital One est devenue la plus grande banque américaine à supprimer tous les frais de découvert pour les particuliers

Avant ce changement, Capital One facturait 35 dollars par découvert, dans la limite de quatre frais par jour — soit jusqu'à 140 dollars par jour. En août 2021, elle a plafonné les frais de découvert à un par jour et supprimé les frais de provision insuffisante, et en décembre, le PDG Rich Fairbank a déclaré aux employés que la banque allait « supprimer complètement les frais de découvert et de provision insuffisante pour tous les clients particuliers de Capital One », qualifiant cela de « première pour les grandes banques aux États-Unis ». La nouvelle politique est entrée en vigueur en janvier.

Les enjeux étaient importants : le secteur bancaire américain a encaissé plus de 14 milliards de dollars de frais de découvert en 2019, selon la note de Fairbank, et Capital One a perçu 131 millions de dollars de frais de service et autres frais clients au cours des neuf premiers mois de 2021. Ally Bank a abandonné ces frais en juin 2021 ; PNC et Bank of America ont assoupli leurs dispositifs sans renoncer aux revenus ; Jamie Dimon, de JPMorgan, a refusé de mettre fin à cette pratique lorsque la sénatrice Elizabeth Warren l'a interpellé.

À partir de janvier, les clients en découvert sont orientés par défaut vers un service gratuit de protection contre le découvert — inspiré de celui de fintechs comme la fonctionnalité sans frais de Chime allant jusqu'à 200 dollars, et exigeant un flux régulier de dépôts pour être éligible. Les clients qui refusent voient simplement leurs transactions refusées, sans frais. Lauren Saunders, du National Consumer Law Center, a jugé cette mesure extrêmement bénéfique pour les consommateurs les plus vulnérables. Capital One, banque de détail parmi les dix premières aux États-Unis avec 425,4 milliards de dollars d'actifs, environ 350 agences et 70 000 distributeurs automatiques, a estimé le manque à gagner à environ 150 millions de dollars par an.

La plus grande banque américaine à ce jour à abandonner ces frais ; les clients sont inscrits automatiquement à une protection gratuite contre le découvert, au prix d'environ 150 millions de dollars de revenus annuels

Les frais de découvert pénalisent les Américains qui ont du mal à joindre les deux bouts, ce qui a suscité des années de pression de la part des défenseurs des consommateurs.

Des banques numériques en forte croissance aux modèles sans frais, comme Chime et Ally, ont accru la pression concurrentielle sur le secteur.

En tant que plus grande banque américaine à agir, Capital One a pu différencier sa franchise auprès des particuliers tandis que ses concurrents temporisaient.

Lorsqu'une source de revenus dépend des clients les moins capables de payer, être le premier grand acteur à y renoncer peut valoir plus que ces revenus.

La suppression est entrée en vigueur en janvier 2022, les clients payant des frais étant automatiquement basculés vers une protection gratuite contre le découvert. Interrogée par CNBC, Wells Fargo a indiqué qu'elle évaluait encore ses services de découvert, et JPMorgan a évoqué la fin des frais de provision insuffisante et le relèvement des seuils de découvert — sans aller jusqu'à la suppression. Fairbank s'attendait à ce que la grande majorité des clients, utilisateurs du découvert comme clients à revenus faibles et modérés, soient éligibles au service gratuit.