Capital One se tornou o maior banco dos EUA a eliminar todas as tarifas de cheque especial para consumidores

Antes da mudança, o Capital One cobrava US$ 35 por cheque especial, limitado a quatro tarifas por dia — até US$ 140 diários. Em agosto de 2021, limitou as tarifas de cheque especial a uma por dia e eliminou as tarifas de fundos insuficientes, e naquele dezembro o CEO Rich Fairbank disse aos funcionários que o banco iria "eliminar completamente as tarifas de cheque especial e de NSF para todos os clientes do banco de varejo do Capital One", chamando isso de "uma novidade para os grandes bancos dos EUA". A nova política entrou em vigor em janeiro.

A aposta era alta: o setor bancário dos EUA arrecadou mais de US$ 14 bilhões em tarifas de cheque especial em 2019, observou o memorando de Fairbank, e o Capital One recebeu US$ 131 milhões em tarifas de serviços e outras tarifas de clientes nos primeiros nove meses de 2021. O Ally Bank abandonou as tarifas em junho de 2021; o PNC e o Bank of America suavizaram recursos sem abrir mão da receita; Jamie Dimon, do JPMorgan, recusou-se a encerrar a prática quando a senadora Elizabeth Warren o confrontou.

A partir de janeiro, os clientes que entram no cheque especial passam automaticamente a um serviço gratuito de proteção contra cheque especial — inspirado em fintechs como o recurso sem tarifa de até US$ 200 do Chime, e que exige um fluxo constante de depósitos para se qualificar. Os clientes que optam por não participar simplesmente têm as transações recusadas sem tarifa. Lauren Saunders, do National Consumer Law Center, classificou a medida como tremendamente benéfica para os consumidores mais vulneráveis. O Capital One, um dos 10 maiores bancos de varejo dos EUA, com US$ 425,4 bilhões em ativos, cerca de 350 agências e 70.000 caixas eletrônicos, estimou a receita renunciada em aproximadamente US$ 150 milhões por ano.

Maior banco dos EUA até então a abandonar as tarifas; clientes inscritos automaticamente na proteção gratuita contra cheque especial, a um custo de cerca de US$ 150 milhões em receita anual

As tarifas de cheque especial penalizam os americanos que lutam para fechar as contas, atraindo anos de pressão de defensores dos consumidores.

Bancos digitais em rápido crescimento com modelos sem tarifas, como Chime e Ally, aumentaram a pressão competitiva sobre o setor.

Como o maior banco dos EUA a agir, o Capital One pôde diferenciar sua franquia de varejo enquanto os rivais adotavam medidas parciais.

Quando uma fonte de receita depende dos clientes com menor capacidade de pagar, ser o primeiro grande player a abrir mão dela pode valer mais do que a própria receita.

A eliminação entrou em vigor em janeiro de 2022, com os clientes que pagavam tarifas migrados automaticamente para a proteção gratuita contra cheque especial. Questionado pela CNBC, o Wells Fargo disse que ainda estava avaliando os serviços de cheque especial, e o JPMorgan apontou o fim das tarifas de NSF e o aumento dos limites de cheque especial — sem chegar à eliminação. Fairbank esperava que a grande maioria dos clientes, tanto usuários de cheque especial quanto clientes de baixa e média renda, se qualificasse para o serviço gratuito.