Bank Mandiri 藉 Livin 將疫情期間的獲利低谷翻轉為創紀錄的 55.1 兆印尼盾年度

疫情對印尼大型國有銀行的打擊，比十年來任何一次經濟衰退都更嚴重。2020 年，Bank Mandiri 的淨利下滑 37.7% 至 17.1 兆印尼盾，為 2016 年以來最低，而 BRI 與 BNI 的下滑幅度更大；在七家最大的銀行中，合計獲利下降 39%，主因是貸款需求萎縮，以及重組規則凍結了不良貸款的認列。

壓力在 2021 年進一步加深——第一季獲利再下滑 25.3% 至 5.92 兆印尼盾，同時貸款損失準備金躍增 55.4%——而 Mandiri 的因應之道並非從資產負債表撤退，而是一項產品押注。2021 年 10 月，它重新推出 Livin'，這是一款消費性超級應用程式，旨在將日常支付、儲蓄與投資移轉到銀行自有的通路上。

這項押注迅速產生複利效果。到了 2023 年，Livin' 已有 3,700 萬次下載，並處理了 28 億筆交易，金額達 3,271 兆印尼盾，一年內成長 32%，而批發業務對應的 Kopra 則另外承載了 19.1 兆印尼盾的企業交易。資產品質也同步改善：疫情曾將不良貸款總額比率從 2.3% 推升至 3.1%，到 2023 年底則降至 1.02%。

結果是該銀行史上最強勁的一年：2023 年淨利創紀錄達 55.1 兆印尼盾，成長 33.7%，總資產為 2,174.2 兆印尼盾，全年成長 9.1%。

淨利從 2020 年的 17.1 兆印尼盾回升至 2023 年創紀錄的 55.1 兆印尼盾；Livin' 處理了 28 億筆交易，金額達 3,271 兆印尼盾，不良貸款比率降至 1.02%。

印尼的封鎖措施讓數位支付成為習慣而非選項，因此交易量轉移到任何能讓這個習慣順暢無阻的應用程式。

Mandiri 以撥備前實力支應這項轉型：即使在低谷，其營業收入仍維持住，讓它能在景氣低迷期間持續支出，而非緊縮。

將支付移轉到內部，建立了不依賴貸款業務的手續費與資料引擎，而貸款業務正是疫情造成損害的地方。

當危機削減核心業務時，復甦屬於能夠擴大顧客被迫使用之通路的那一方：封鎖措施讓數位支付成為習慣，而擁有這個習慣的銀行掌握了反彈。

2023 年的創紀錄表現延續到一次領導層交接——公布這些成果的 Darmawan Junaidi 接任總裁（董事總經理）職務——該銀行並在其 Livin' Around The World 功能下，持續將 Livin' 推向跨境使用。這段經歷成為印尼國有銀行復甦的參考基準：2020 年下滑更嚴重的 BRI 與 BNI，在接下來數年追趕 Mandiri 早已掌握的數位交易經濟效益。