印尼人民银行曼迪利借助Livin'将疫情期间的利润低谷扭转为创纪录的55.1万亿印尼盾年度业绩

疫情对印尼大型国有银行的冲击比十年来任何一次经济下行都更严重。2020年，印尼人民银行曼迪利（Bank Mandiri）净利润下降37.7%，至17.1万亿印尼盾，为2016年以来最低水平，而印尼人民银行（BRI）和印尼国家银行（BNI）的降幅更大；在七家最大银行中，由于贷款需求萎缩以及重组规则冻结了不良贷款的确认，合计利润下降了39%。

压力在2021年进一步加深——第一季度利润再降25.3%，至5.92万亿印尼盾，贷款损失拨备跃升55.4%——而曼迪利的应对之策不是收缩资产负债表，而是一场产品押注。2021年10月，它重新推出了Livin'，这是一款面向消费者的超级应用，旨在将日常支付、储蓄和投资迁移到银行自有的渠道上。

这一押注迅速产生复利效应。到2023年，Livin'的下载量达到3700万次，处理了28亿笔交易，交易额达3271万亿印尼盾，同比增长32%，而批发业务对应平台Kopra则承载了另外19.1万亿印尼盾的企业交易。资产质量同步改善：疫情曾将不良贷款率从2.3%推高至3.1%，到2023年底已降至1.02%。

结果是该行历史上最强劲的一年：2023年净利润创纪录地达到55.1万亿印尼盾，增长33.7%，总资产达2174.2万亿印尼盾，全年增长9.1%。

净利润从2020年的17.1万亿印尼盾回升至2023年创纪录的55.1万亿印尼盾；Livin'处理了28亿笔交易，交易额达3271万亿印尼盾，不良贷款率降至1.02%。

印尼的封锁措施使数字支付成为习惯而非可选项，因此交易量流向了那些让这一习惯无缝顺畅的应用。

曼迪利凭借拨备前实力的支撑为这一转型提供资金：即便在低谷期，其营业收入也保持稳定，使其能够在经济下行期间继续投入，而非收缩。

将支付业务内部化，构建了一个不依赖贷款业务的费用和数据引擎，而贷款业务正是疫情造成损害的领域。

当危机削减核心业务时，复苏属于那些能够扩大客户被迫使用的渠道的一方：封锁使数字支付成为习惯，而拥有这一习惯的银行则掌握了复苏的主导权。

2023年的创纪录业绩延续到了领导层交接——公布业绩的达尔马万·朱奈迪（Darmawan Junaidi）接任总裁董事（president director）——该行继续在其“Livin' Around The World”（Livin'环游世界）功能下推动Livin'走向跨境使用。这一事件成为印尼国有银行复苏的参照点：2020年降幅更大的BRI和BNI，在随后几年里一直在追赶曼迪利已经占据的数字交易经济效益。