バンク・マンディリ、パンデミック下の利益底からLivin'を原動力に記録的な55.1兆ルピアの年へ

パンデミックはインドネシアの大手国有銀行にこの10年で最悪の打撃を与えた。2020年、バンク・マンディリの純利益は37.7%減の17.1兆ルピアとなり、2016年以来の低水準に落ち込んだ。BRIとBNIはさらに大きく落ち込み、最大手7行合計の利益は39%減少した。融資需要が縮小し、リストラ規則が不良債権の認識を凍結させたためである。

圧迫は2021年に入ってさらに深まった。第1四半期の利益はさらに25.3%減の5.92兆ルピアとなり、貸倒引当金は55.4%急増した。これに対するマンディリの答えはバランスシートの後退ではなく、製品への賭けだった。2021年10月、同行は日常の決済・貯蓄・投資を同行自身の基盤に移すことを狙った消費者向けスーパーアプリ「Livin'」を再ローンチした。

その賭けは急速に積み上がった。2023年までにLivin'は3,700万ダウンロードを記録し、年間32%増となる28億件、3,271兆ルピア相当の取引を処理した。法人向けの対応サービスであるKopraはさらに19.1兆ルピアの企業取引を担った。資産の質も同時に改善した。パンデミックで2.3%から3.1%へ押し上げられていた総合不良債権比率（NPL）は、2023年末までに1.02%へ低下した。

その結果は同行史上最強の年となった。2023年の純利益は33.7%増の記録的な55.1兆ルピア、総資産は2,174.2兆ルピアで年内に9.1%増加した。

純利益は2020年の17.1兆ルピアから2023年の記録的な55.1兆ルピアへ回復した。Livin'は3,271兆ルピア相当の28億件の取引を処理し、NPLは1.02%へ低下した。

インドネシアのロックダウンはデジタル決済を選択肢ではなく習慣にしたため、取引量はその習慣を摩擦なく行えるアプリへと移った。

マンディリは引当金控除前の強さで転換を支えた。底の時期でも営業収益は維持され、縮小するのではなく不況を乗り切るための支出が可能になった。

決済を内製化することで、貸付債権に依存しない手数料とデータのエンジンが構築された。まさにそこがパンデミックで損害が生じていた領域だった。

危機が中核事業を削るとき、回復は顧客が強いられたチャネルを拡大した者に帰属する。ロックダウンはデジタル決済を習慣にし、その習慣を持つ銀行が反発を手にした。

2023年の記録的な業績は経営陣の交代へと引き継がれた。業績を発表したダルマワン・ジュナイディが社長取締役に就任し、同行は「Livin' Around The World」機能の下でLivin'を越境利用へと押し進め続けた。この出来事はインドネシアの国有銀行回復の基準点となった。2020年にさらに大きく落ち込んだBRIとBNIは、その後数年間、マンディリがすでに獲得していたデジタル取引の経済性を追いかけた。